O que é o Sistema de amortização constante?

O que é o Sistema de amortização constante (SAC) é um método de pagamento de empréstimos e financiamentos onde as parcelas diminuem com o tempo, compreendendo juros sobre o saldo devedor e uma parcela de amortização que se mantém constante. Neste artigo, vamos desvendar como o SAC funciona, suas vantagens e desvantagens, e para quem ele é mais indicado.

Afinal, o que é o Sistema de amortização constante?

O Sistema de Amortização Constante (SAC) é um método de pagamento de empréstimos e financiamentos, bastante utilizado no Brasil, especialmente para créditos imobiliários.

A característica principal do SAC é que ele permite que o valor da amortização do principal da dívida permaneça constante ao longo de todo o período do financiamento, enquanto os juros são calculados sobre o saldo devedor restante, que diminui mês a mês. Isso resulta em parcelas que são mais altas no início do financiamento e vão diminuindo progressivamente.

Na prática, isso significa que no início do financiamento, o mutuário pagará parcelas maiores, uma vez que os juros, calculados sobre um saldo devedor mais elevado, serão também maiores.

À medida que o tempo passa e o saldo devedor é reduzido pela amortização constante, o valor dos juros diminui, levando a uma redução no valor total da parcela paga.

Essa característica torna o SAC particularmente atraente para quem prevê um aumento de renda ao longo do tempo ou para quem pode arcar com parcelas maiores no início do financiamento, beneficiando-se de parcelas menores no futuro.

Menos juros a pagar

Uma vantagem importante do sistema SAC é a economia nos juros totais pagos ao longo do financiamento. Como as parcelas são decrescentes, o saldo devedor diminui mais rapidamente do que em sistemas onde as parcelas são fixas, como no Sistema de Amortização Price (Tabela Price).

Isso quer dizer que o montante de juros pagos sobre o saldo devedor, ao longo do tempo, é menor, resultando em uma economia significativa para o mutuário.

Mas veja bem, é importante que os mutuários façam um planejamento financeiro cuidadoso antes de optar pelo SAC, considerando a capacidade de pagamento das parcelas iniciais mais altas e a possibilidade de flutuações na renda ao longo do tempo.

Além disso, é importante comparar as opções disponíveis e considerar as características específicas de cada tipo de financiamento, incluindo taxas, seguros e outros custos associados, para tomar a decisão mais informada e adequada à sua situação financeira.

Como funciona a tabela SAC?

A tabela SAC, ou Sistema de Amortização Constante, é um método de cálculo de parcelas de financiamento que se destaca por sua estrutura progressivamente decrescente.

Nesse sistema, o valor amortizado do principal da dívida permanece constante ao longo do tempo, enquanto os juros são calculados sobre o saldo devedor, que diminui a cada pagamento realizado.

De um modo simples, isso resulta em parcelas que são mais altas no início do financiamento, mas que vão diminuindo ao longo do tempo, conforme o saldo devedor é reduzido.

A aplicação prática da tabela SAC envolve a determinação de um valor fixo de amortização que, quando somado aos juros decrescentes calculados sobre o saldo devedor remanescente, compõe o valor total da parcela a ser paga em cada período.

Vantagens da tabela SAC

Em um país como o Brasil onde a taxa de juros oscila entre 8% e 12%, uma das principais vantagens da tabela SAC é a economia nos juros totais pagos ao longo do financiamento.

Como o saldo devedor diminui mais rapidamente devido à amortização constante, a base sobre a qual os juros são calculados também se reduz em um ritmo mais acelerado.

Se você comparar a outros sistemas de amortização onde as parcelas são fixas, o custo total dos juros ao longo do financiamento pelo sistema SAC tende a ser menor. Essa característica torna o SAC particularmente atraente para aqueles que buscam uma opção de financiamento mais econômica a longo prazo, especialmente em cenários de taxas de juros elevadas, onde a economia pode ser ainda mais significativa.

Desvantagem da SAC

Como citado antes, não basta apenas saber o que é sistema de amortização constante, também é importante que o mutuário avalie cuidadosamente sua capacidade de arcar com as parcelas iniciais mais altas, que são uma característica marcante do sistema SAC.

A escolha por esse sistema de amortização deve ser acompanhada de um planejamento financeiro robusto, considerando as variações de renda e os compromissos financeiros ao longo do período de financiamento.

Como é feito o cálculo do SAC?

Bom, agora que você já sabe o que é sistema de amortização constante, chegou a hora de aprender a fazer o cálculo correto.

O cálculo das parcelas segue uma lógica específica, na qual o valor principal a ser amortizado em cada período (mês, ano, etc.) permanece constante, enquanto os juros são calculados com base no saldo devedor que se reduz progressivamente após cada amortização. Essa metodologia resulta em parcelas decrescentes ao longo do tempo.

Para realizar o cálculo pelo SAC, é necessário conhecer:

– O valor total do empréstimo;

– A taxa de juros anual (ou mensal, conforme aplicável);

– e o número total de períodos (meses, anos) do financiamento.

A fórmula para calcular o valor da amortização constante (A) é relativamente simples:

A = Valor do Empréstimo / Número Total de Períodos.

Por sua vez, os juros (J) de cada período são calculados multiplicando-se o saldo devedor pelo índice da taxa de juros do período:

J = Saldo Devedor x Taxa de Juros.

Assim, o valor da parcela em um determinado período é a soma do valor da amortização constante (A) com os juros (J) calculados sobre o saldo devedor do período.

Ficou meio confuso? Não se preocupe… vamos ver na prática!

Suponhamos um financiamento de R$ 100.000,00 a uma taxa de juros de 1% ao mês, por um período de 10 meses.

A amortização constante (A) será de R$ 10.000,00 por mês (R$ 100.000,00 / 10).

Ou seja, no primeiro mês, os juros serão de R$ 1.000,00 (1% de R$ 100.000,00), fazendo com que a parcela total seja de R$ 11.000,00.

No segundo mês, após a primeira amortização, o saldo devedor será de R$ 90.000,00, e os juros serão de R$ 900,00 (1% de R$ 90.000,00), resultando em uma parcela de R$ 10.900,00.

Esse processo continua até o último mês, quando o saldo devedor antes da parcela será de R$ 10.000,00, os juros serão de R$ 100,00 (1% de R$ 10.000,00), e a parcela total será de R$ 10.100,00.

Perceba a redução progressiva no valor das parcelas ao longo do tempo, uma característica marcante do SAC, que oferece uma estrutura de pagamento alinhada com a capacidade de pagamento do mutuário, assumindo uma melhoria de sua situação financeira ao longo do tempo.

Qual a diferença entre tabela SAC e tabela PRICE?

A tabela SAC e a tabela Price são dois métodos distintos de amortização de empréstimos e financiamentos, cada um com características próprias que influenciam diretamente o valor das parcelas ao longo do tempo e o total de juros pagos.

A principal diferença entre esses dois sistemas reside na forma como as parcelas são calculadas e, consequentemente, na progressão do pagamento do saldo devedor ao longo do tempo.

No sistema SAC, o valor principal a ser amortizado em cada parcela permanece constante durante todo o período do financiamento, resultando em parcelas que são decrescentes ao longo do tempo.

Isso acontece porque os juros são calculados sobre o saldo devedor restante, que diminui progressivamente à medida que as amortizações são realizadas. Essa característica torna as parcelas iniciais mais altas, mas que diminuem ao longo do tempo, proporcionando uma economia nos juros totais pagos, uma vez que o saldo devedor diminui mais rapidamente.

Por outro lado, a tabela Price, também conhecida como sistema francês de amortização, caracteriza-se por parcelas fixas durante todo o período do financiamento.

Nesse método, a composição das parcelas entre juros e amortização varia ao longo do tempo: inicialmente, os juros representam uma parte maior da parcela, enquanto a amortização do principal é menor.

À medida que o tempo passa, a proporção de juros diminui, e a de amortização aumenta, mas o valor total da parcela permanece o mesmo.

Isso facilita o planejamento financeiro do mutuário, que sabe exatamente quanto precisará pagar em cada período, mas pode resultar em um custo total de juros maior comparado ao SAC, especialmente em financiamentos de longo prazo, devido à menor velocidade de redução do saldo devedor nos primeiros anos.

Conclusão

Bom, agora você sabe o que é sistema de amortização constante, como funciona, como calcular corretamente, porém, a escolha entre a tabela SAC e a tabela Price depende de diversos fatores, incluindo o perfil financeiro do mutuário, suas expectativas de fluxo de renda futuro, e a estratégia de pagamento que melhor se adapta às suas necessidades.

Enquanto a tabela SAC oferece uma vantagem no custo total de juros pagos e parcelas decrescentes que se tornam mais leves com o tempo, a tabela Price proporciona a previsibilidade de parcelas fixas, simplificando o planejamento financeiro.

A decisão entre um e outro sistema deve considerar tanto a capacidade de pagamento inicial quanto a projeção de renda futura, garantindo assim uma escolha que se alinhe ao bem-estar financeiro e aos objetivos a longo prazo do mutuário.